カードローンやクレジットカードのキャッシング枠が10万円のまま、なかなか増額できずに困っている方は少なくありません。増額審査を申し込んでも通らなかったり、そもそも申請すら受け付けてもらえなかったりと、さまざまな状況があります。
実は、キャッシング枠が増えない背景には、いくつかの共通するパターンが存在しているんです。
カード利用期間が短すぎる
キャッシング枠の増額を希望しても、カードを作ってからの期間が短いと審査には通りません。多くのカード会社では、入会後6カ月以内の増枠申請は原則として受け付けていないルールになっています。
これは、利用実績がまだ十分に蓄積されておらず、カード会社側が返済能力を判断できないためです。
半年以上の利用実績が必要な理由
カード会社は「この人はきちんと返済してくれるのか」を判断するために、一定期間の利用データを必要としています。短期間では支払い能力や信用度を測りづらく、増額リスクが高いと判断されてしまうわけです。
カードを作ったばかりで10万円の枠しかないという状況なら、まずは半年から1年程度、遅延なく利用と返済を続けることが大切になります。
焦って申請すると逆効果
増額審査に落ちてから再度申し込む場合も、最低6カ月は間隔を空けるべきです。短期間に何度も申請を繰り返すと、お金に困っているという印象を与えてしまい、かえって審査に通りにくくなります。
信用情報機関には申込履歴が残るため、複数回の申請が「申込ブラック」状態を招く可能性もあるんです。
返済トラブルの履歴がある
キャッシング枠が増えない最大の理由として、過去の支払い遅延や延滞が挙げられます。カード会社は増額審査の際、これまでの利用状況を細かくチェックしており、1日でも遅れた記録があればマイナス評価になってしまいます。
延滞履歴が審査に与える影響
返済の遅れは、信用情報機関に記録として残ります。特に61日以上の長期延滞は「異動情報」として扱われ、増額どころか新規のカード発行すら難しくなることもあります。
携帯電話料金の滞納や奨学金の返済遅れなども、同じように信用情報に影響を及ぼすため注意が必要です。
| 返済トラブルの種類 | 信用情報への影響度 | 増額審査への影響 |
|---|---|---|
| 数日程度の遅延 | 中程度 | 審査でマイナス評価 |
| 61日以上の延滞 | 重大 | 審査通過が困難 |
| 債務整理 | 最重度 | 増額ほぼ不可 |
| 他社での延滞 | 中～重度 | 審査で不利に |
きちんと返済していても増額されない場合
遅延なく返済していても、リボ払いや分割払いの利用が多すぎると増額が難しくなります。毎月の返済額が限度額いっぱいに近い状態が続いていると、新たな借入余力がないと判断されてしまうためです。
一括払いを中心に利用している人の方が、カード会社からの信頼を得やすい傾向にあります。
総量規制に引っかかっている
キャッシング枠は、貸金業法の総量規制によって年収の3分の1までという上限が定められています。この規制はすべてのクレジットカードやカードローンの借入額を合算して計算されるため、他社での借入状況が大きく影響します。
年収300万円の場合の具体例
年収が300万円の方であれば、総量規制の上限は100万円です。もし他社のカードローンで既に70万円借りている状態なら、キャッシング枠は残り30万円までしか設定できません。
このような状況で10万円から増額しようとしても、他社借入を減らさない限り審査には通らないわけです。
- 消費者金融からの借入
- 他のクレジットカードのキャッシング枠の利用残高
- 信販会社のカードローン
収入証明書の提出を求められる場合
キャッシング枠を増額する際、日本貸金業協会のページにある通り一定の金額を超えると収入証明書の提出が必要になります。源泉徴収票や給与明細などを求められた場合、年収が申告内容と合致しているかも厳しくチェックされます。
転職直後で給与明細が揃わない時期や、収入が減少している場合は、増額審査で不利になる可能性があります。
カードをほとんど使っていない
キャッシング枠だけでなく、ショッピング枠も含めてカード自体の利用頻度が低いと、増額は認められにくくなります。カード会社にとって、利用実績のない会員に対して枠を拡大するメリットはありません。
利用実績が重視される理由
カード会社は手数料収入によって利益を得ています。そのため、定期的にカードを使ってくれる利用者を優良顧客として評価し、積極的に枠を増やしたいと考えるわけです。
月に一度も使わない、あるいは年に数回しか利用しないような状態では、増額のメリットをカード会社に示せません。
どの程度の利用が望ましいのか
明確な基準はカード会社によって異なりますが、毎月一定額以上の利用があり、それを遅延なく返済している実績が評価されます。
特に一括払いでの利用は、計画的に支払いができる人という印象を与えるため、増額審査でプラスに働きやすいです。
収入状況や勤務先が変わった
カード発行時から収入や勤務先に変化があった場合、増額審査でマイナスに働くことがあります。特に転職直後や収入が減少した状況では、返済能力に疑問符がつきやすくなってしまいます。
転職直後の増額申請は要注意
転職すると勤続年数がリセットされ、収入の安定性が低く見られます。正社員から非正規雇用に変わった場合や、前職より収入が下がった場合は、審査通過が難しくなります。
カード会社の登録情報が更新されていないと、在籍確認の連絡が前の職場にいってしまうトラブルも起こり得るため、転職後は情報更新を忘れずに行いましょう。
| 雇用形態の変化 | 増額審査への影響 |
|---|---|
| 正社員→正社員（同程度の収入） | ほぼ影響なし |
| 正社員→非正規雇用 | 審査で不利 |
| 会社員→個人事業主 | 審査で不利になる可能性 |
| 収入の大幅な減少 | 減額の可能性もあり |
収入が増えていても即座には反映されない
逆に年収が上がった場合でも、その情報がカード会社に伝わっていなければ増額審査では考慮されません。年収が増加したタイミングで増額を希望するなら、収入証明書を用意して申請時に提出することで、審査通過率を高められます。
増額審査そのものにリスクがある
実は増額審査を申し込むこと自体に、ある程度のリスクが伴います。審査の結果次第では、希望通りに増額されないだけでなく、逆に枠が減らされたり利用停止になったりする可能性もあるんです。
減額や利用停止になる場合
増額審査では、現在の返済能力が改めて精査されます。その過程で「以前より状況が悪化している」と判断されると、既存のキャッシング枠が減額されることもあります。
他社借入が大幅に増えていたり、収入が下がっていたりする場合は要注意です。
- 他社での借入が増えて総量規制に近づいている
- 年収が減少している
- 他社カードでの延滞履歴が新たに発生している
- 複数のカードやローンに短期間で申し込んでいる
審査中はキャッシング枠が使えなくなることも
一部のカード会社では、増額審査中は既存のキャッシング枠が一時的に利用停止になることがあります。審査に落ちた場合でもすぐに利用再開されますが、急に現金が必要になった時に困る可能性があるため、申請タイミングは慎重に選ぶべきです。
キャッシング枠が10万円から増えない理由は、利用期間の短さ、返済トラブル、総量規制、利用実績不足、収入状況の変化など、さまざまな要因が絡んでいます。まずは自分がどのパターンに当てはまるのかを冷静に分析し、時間をかけて信用実績を積み重ねることが大切です。
焦って何度も申請するよりも、地道にカードを利用して返済を続ける方が、結果的に増額への近道になります。