大手消費者金融で増額審査に落ちてしまい、追加の資金調達が必要になった場合、どうすれば良いのでしょうか。増額が認められなかった理由や、その後の借入可能性について不安に感じている方も多いはずです。

増額審査に落ちた後でも、中小消費者金融のキャッシングアローなら新規借入のチャンスがあります。大手と中小では審査基準が異なるため、増額できなかったからといって、すべての借入先を諦める必要はありません。

増額審査に落ちる主な理由

大手消費者金融で増額審査に落ちるのには、いくつかの典型的な理由があります。増額審査は新規借入の審査と基準は似ていますが、既に借入残高がある状態で審査されるため、難易度は高くなる傾向にあります。

総量規制の上限に近づいている

最も多い理由が、総量規制による制限です。貸金業者は年収の3分の1を超える貸付ができないため、既存の借入額が上限に近い場合は増額が認められません。

たとえば年収300万円の方であれば、貸金業者からの借入総額は最大100万円までです。すでに80万円借りている状態では、残り20万円しか増額の余地がありません。

利用実績が不十分

契約してからの期間が短かったり、借入や返済の実績が少なかったりすると、増額審査に通りにくくなります。一般的に、増額審査では半年以上の利用実績が目安とされており、消費者金融最大手のアコムで増額できない理由も、利用実績不足が多くなっています。

返済遅延がなく、定期的に借入と返済を繰り返している実績があれば、信用度が高まります。

他社借入が増えた

契約時と比べて他社からの借入件数や借入総額が増えている場合、返済能力に疑問を持たれて増額審査に落ちることがあります。借入件数が多いほど、毎月の返済負担が大きくなるためです。

増額審査で不利になる状況 具体例
総量規制の上限に接近 年収300万円で借入残高が90万円以上
利用実績不足 契約後3か月程度で増額申請
他社借入の増加 契約時1社だったが現在3社から借入
収入の減少 転職により年収が50万円減少

増額審査に落ちた後でも新規借入は可能か

大手消費者金融で増額審査に落ちたからといって、他社での新規借入が不可能になるわけではありません。増額審査と新規審査では評価されるポイントが異なります。

審査基準の違いを理解する

増額審査では既存の借入残高がある状態で審査されるため、返済能力の評価が厳しくなります。一方、別の消費者金融への新規申込では、その会社との取引実績がゼロの状態から評価されます。

ただし、信用情報機関には増額審査の申込履歴も記録されるため、短期間に複数社へ申し込むと「申込ブラック」と見なされるリスクがあります。

増額審査落ちから最低でも1か月程度は期間を空けてから、次の申込を検討すべきです。

中小消費者金融という選択肢

大手消費者金融で増額が認められなかった場合、中小消費者金融への新規申込を検討する価値があります。中小消費者金融は大手とは異なる独自の審査基準を持っているためです。

  • 自社での取引実績を重視する傾向がある
  • 機械的なスコアリングだけでなく、個別事情を考慮する
  • 大手で断られた理由が必ずしも不利にならない

キャッシングアローでの借入可能性

キャッシングアローは大手で増額審査に落ちた後でも借入できる可能性があります。

キャッシングアローでは、現在の返済能力を最も重視して審査をするためです。過去の増額審査の結果よりも、申込時点での収入状況や他社借入の返済状況が判断材料となります。

勤続年数は6か月以上で申込可能で、パートやアルバイトでも安定した収入があれば審査対象となります。

総量規制の範囲内であることが前提

キャッシングアローも貸金業者であるため、総量規制の対象です。大手での増額審査に落ちた理由が総量規制の上限に達していたためである場合、キャッシングアローでも借入は難しくなります。

申込前に、現在の他社借入総額が年収の3分の1を超えていないか確認しましょう。総量規制の範囲内であれば、キャッシングアローでの借入可能性は十分にあります。

状況 キャッシングアローでの借入可能性
総量規制の範囲内で増額審査落ち 可能性あり（他の理由での否決のため）
総量規制上限に達している 困難（法的制限のため）
返済遅延の履歴あり 現在解消していれば検討可能
短期間に複数申込 期間を空ければ可能性あり

申込前に確認すべき重要事項

キャッシングアローへ申し込む前に、いくつかの重要な点を確認しておくことで、審査通過の可能性を高められます。

現在の借入状況を正確に把握する

申込時には、他社からの借入件数と借入総額を正確に申告する必要があります。虚偽の申告は審査落ちの原因となるだけでなく、信用情報に傷がつくリスクもあります。

クレジットカードのキャッシング枠も総量規制の対象となるため、忘れずに含めてください。ショッピング枠は対象外です。

返済計画を立てておく

新たに借入をする場合、毎月の返済額がどれだけ増えるのか事前に計算しておくことが重要です。無理な借入は返済困難につながります。

  • 現在の返済額と新規借入後の返済額を比較する
  • 収入から返済に回せる金額を現実的に見積もる
  • ボーナス払いに頼らない返済計画を立てる

信用情報に問題がないか確認する

過去に返済遅延があった場合、その情報は信用情報機関に一定期間記録されます。現在は解消していても、記録が残っている期間は審査に影響する可能性があります。

自分の信用情報は、信用情報機関に開示請求することで確認できます。不安な場合は、申込前に確認しておくと安心です。

増額審査落ち後の適切な行動

大手消費者金融で増額審査に落ちた後は、焦って複数社に申し込むのではなく、冷静に状況を分析することが大切です。

落ちた理由を推測する

金融機関は審査に落ちた具体的な理由を教えてくれませんが、自分の状況から原因を推測することはできます。総量規制に近い、他社借入が増えた、利用実績が浅いなど、考えられる理由を洗い出してみましょう。

原因が明確になれば、それを改善してから次の申込を検討できます。

期間を空けてから申し込む

審査の申込履歴は信用情報機関に6か月間記録されます。短期間に複数の申込をすると、「お金に困っている」「どこからも借りられない」という印象を与えてしまいます。

増額審査に落ちた後、他社への新規申込を検討する場合は、最低でも1か月、できれば3か月程度は期間を空けることをおすすめします。

借入以外の方法も検討する

状況によっては、借入以外の方法で資金を確保することも考えましょう。不要品の売却、副業による収入増加、家族からの援助など、借入に頼らない選択肢もあります。

対応策 メリット 注意点
期間を空けて再申込 申込履歴の影響を減らせる 最低1か月は待つ
他社借入を減らす 総量規制の余裕が生まれる 完済まで時間がかかる
中小消費者金融に申込 大手と異なる基準で審査される 金利が高めの場合あり
借入以外の資金調達 借入総額が増えない 希望額に届かない可能性

大手消費者金融で増額審査に落ちたとしても、それは今後一切借入ができないことを意味するわけではありません。中小消費者金融のキャッシングアローでは、独自の審査基準により、大手とは異なる評価をする可能性があります。

ただし、総量規制の範囲内であることは必須条件です。現在の借入状況を正確に把握し、返済能力に見合った借入額を申し込むことが、審査通過への近道となります。